4 Kluczowe pytania, jakie klienci zadają na temat finansowania małych przedsiębiorstw

Świat finansów małych przedsiębiorstw bardzo się zmienił w ciągu ostatnich kilku lat. Ponieważ jesteś zaufanym źródłem informacji finansowych i udzielasz porad swoim klientom, pozwól, że podzielę się niektórymi z najczęściej zadawanych przez właścicieli firm pytań dotyczących opcji finansowania małych firm.

1. Potrzebuję trochę dodatkowego kapitału na mój biznes. Od czego powinienem zacząć? Mój bank?

Lokalny bank był tradycyjnym źródłem kapitału dla małych przedsiębiorstw i nadal jest dobrym źródłem dla tych, którzy spełniają jego kryteria. Niestety, wyklucza to wiele mniejszych przedsiębiorstw, które mogą być dobrymi kredytobiorcami.

Jeśli masz klienta, który chciałby pożyczyć od banku, to jest to, czego zwykle szuka bank (chociaż poszczególne banki mogą się różnić):

Potrzebują kilku lat w biznesie. Bankierzy chcą zobaczyć jakieś osiągnięcia – często cztery lub pięć lat w biznesie. Próbują przewidzieć, co Twoi klienci będą robić w przyszłości na podstawie tego, co robili w przeszłości. Chociaż niektórzy kredytodawcy akceptują krótszy czas w biznesie, to często w banku jest «im więcej, tym lepiej».

Znaczące roczne dochody. Chociaż ten benchmark może być różny, banki zazwyczaj chcą widzieć roczne przychody w wysokości około 1 miliona dolarów, preferując współpracę z większymi firmami. Innymi słowy, jeśli masz nowego klienta, którego firma osiąga tylko kilkaset tysięcy przychodów rocznie, może on nie być dobrym wyborem dla banku.

Osobista ocena kredytowa na poziomie 680 lub wyższym. Zdarza się, że bank zatwierdza pożyczkę, jeśli właściciel firmy ma osobisty wynik na poziomie 680, ale zazwyczaj chce zobaczyć wynik lepszy od przeciętnego, co zazwyczaj oznacza 700 lub lepszy. Na szczęście, ponieważ istnieją sytuacje, w których zdrowy biznes o silnym profilu kredytowym może mieć właściciela z mniej niż doskonałym wynikiem osobistym, są kredytodawcy, którzy zwracają większą uwagę na dodatkowe wskaźniki koncentrujące się na kondycji faktycznego biznesu. Tak więc, jeśli Twoja klientka nie spełnia odpowiednich osobistych kryteriów kredytowych w banku, nadal ma opcje.

Specjalne zabezpieczenie pożyczki. Istnieje wiele przedsiębiorstw, które mogą nie mieć odpowiedniego zabezpieczenia kredytu dla małych przedsiębiorstw w banku. Banki zazwyczaj poszukują nieruchomości, ciężkiego sprzętu lub innych aktywów o większej lub równej wartości niż kwota kredytu. Istnieją inni kredytodawcy, którzy stosują ogólny zastaw na aktywach przedsiębiorstwa w miejsce wymogu lub wyceny określonego zabezpieczenia, co umożliwia właścicielowi małej firmy, który nie posiada wystarczającego zabezpieczenia, aby uzyskać kredyt dla małej firmy.

Czas czekać. Twoi klienci powinni być przygotowani na to, że proces składania i zatwierdzania wniosków w banku może trwać do kilku tygodni lub dłużej, co prawdopodobnie wykluczy reagowanie na jakiekolwiek szybkie zapotrzebowanie na dodatkowy kapitał, aby skorzystać z możliwości rozwoju, jak np. wznoszenie się na nowy kontrakt lub zakup zapasów szybkorotujących z dużym dyskontem.

2. A co z pożyczkodawcami internetowymi?

Prawdopodobnie czytałeś lub słyszałeś o pożyczkodawcach internetowych, tak jak twoi klienci. Jest to dość szeroka kategoria, ale są też tacy, którzy skupiają się wyłącznie na pożyczkach dla małych firm i mogą być dobrym rozwiązaniem dla Twoich klientów. Kryteria, których poszukuje wielu z tych pożyczkodawców, są nieco inne niż w przypadku banku.

Prowadzi działalność gospodarczą od co najmniej roku. Podobnie jak bank, ci kredytodawcy chcą zobaczyć osiągnięcia, ale w przeciwieństwie do banku, mogą szukać tylko roku w biznesie, a nie czterech czy pięciu lat. Może to być dobre dla młodszych firm, z którymi pracujesz, pod warunkiem, że spełniają one niektóre z innych kryteriów, których ci pożyczkodawcy poszukują.

Roczne przychody w wysokości 100.000 dolarów lub więcej. Niektórzy kredytodawcy internetowi są często w stanie współpracować z rozwijającymi się firmami, które po prostu nie mają jeszcze dużych przychodów. Uważają oni, że zdrowa, rozwijająca się firma niekoniecznie musi mieć dochód w wysokości 1 miliona dolarów, aby być dobrym pożyczkobiorcą.

Dobry profil kredytowy. Ponieważ osobista ocena zdolności kredytowej właściciela przedsiębiorstwa niekoniecznie odzwierciedla sposób, w jaki podmiot gospodarczy wypełnia swoje zobowiązania biznesowe, większość kredytodawców internetowych uważa to tylko za jeden z wielu wskaźników służących do oceny zdolności kredytowej przedsiębiorstwa, a nie za metrykę «go-no-go», jak może to zrobić bank. Jeżeli profil kredytowy przedsiębiorstwa jest wysoki, a inne wskaźniki specyficzne dla danego przedsiębiorstwa wskazują na silne i zdrowe przedsiębiorstwo, przedsiębiorstwo posiadające właściciela, który uzyskał wynik zaledwie 600 (a czasem nawet mniej), może nadal kwalifikować się do udzielenia mu kredytu biznesowego online.

Kredytodawcy internetowi są czasem w stanie udzielać pożyczek przedsiębiorstwom, które mogą nie odnieść sukcesu w banku, zapewniając większe możliwości kapitałowe w celu stymulowania rozwoju lub finansowania innych inicjatyw. W niektórych przypadkach, ponieważ są one wyposażone do pracy z małymi firmami, takimi jak mechanicy, pralnie chemiczne, restauracje i inni handlowcy z Głównej ulicy, większość z nas myśli o małych firmach, kredytodawcy internetowi stali się pierwszym wyborem dla wielu firm, które potrzebują kapitału szybko. W wielu przypadkach firma ma odpowiedź dotyczącą zatwierdzenia w ciągu godziny (czasami nawet w ciągu kilku minut) i może mieć pieniądze na swoim koncie bankowym tak szybko, jak w ciągu 24 godzin w niektórych przypadkach.

Być może zainteresuje Cię niedawna ankieta wydana przez Electronic Transactions Association, w której zapytano 592 właścicieli firm o ich doświadczenia z kredytodawcami internetowymi. Wyniki badania podkreślają sukces i satysfakcję małych firm.

3. Co to jest pożyczka krótkoterminowa i czy ma ona sens dla mojego biznesu?

Kredyt krótkoterminowy może nie być najlepiej dostosowany do każdej potrzeby biznesowej, ale może być realnym wyborem w przypadku potrzeb krótkoterminowych, takich jak pozyskanie nowego kontraktu, wypełnienie sezonowej luki w przepływach pieniężnych lub zakup szybkorotujących zapasów z rabatem. Pożyczki udzielane na okres krótszy niż rok mają czasami wyższą APR niż w przypadku pożyczek udzielanych na kilka lat, ale zazwyczaj mają niższy całkowity koszt w dolarach.

Co do zasady, pożyczki długoterminowe będą miały niższe płatności okresowe i wyższe całkowite koszty odsetek niż pożyczki krótkoterminowe. Krótkoterminowe kredyty będą miały prawdopodobnie wyższe płatności okresowe, ale niższy całkowity koszt odsetek.

Doradzając swoim klientom, ważne jest, aby upewnić się, że mają oni zapewnione przepływy pieniężne na pokrycie wyższych okresowych płatności w trakcie krótszego okresu kredytowania, a także aby mieć pewność, że kredyt jest odpowiedni dla ich konkretnych potrzeb lub przypadku użycia.

4. Pożyczkodawca chce dokonać polecenia zapłaty z mojego biznesowego konta bankowego. Czy to powszechne?

Polecenia zapłaty w trybie dziennym, tygodniowym lub miesięcznym są dość powszechną praktyką wśród wielu kredytodawców (w tym internetowych). Należy zauważyć, że częstsze odstępy czasowe między płatnościami mogą pomóc w usunięciu dużych obciążeń związanych z przepływami pieniężnymi, które w przeciwnym razie mogłyby być należne pod koniec miesiąca. Jeśli kredytodawca wymaga codziennego lub tygodniowego obciążenia rachunku, ważne jest, aby upewnić się, że przepływ gotówki klienta jest stały przez cały miesiąc. Dzienny lub tygodniowy harmonogram płatności może nie być dobrym wyborem dla firm, które polegają na napływie gotówki na koniec miesiąca w celu utrzymania działalności biznesowej lub na rzadkich depozytach wewnętrznych.

Chociaż obecnie dostępnych jest więcej opcji niż kiedykolwiek wcześniej, warunki, stopy procentowe, harmonogramy płatności i inne wymagania mogą się znacznie różnić. Jesteś w wyjątkowej sytuacji, aby pomóc swoim klientom określić, jaki rodzaj pożyczki będzie odpowiadał ich potrzebom biznesowym, jest dobrym wyborem dla ich biznesu i czy będą się kwalifikować, czy nie.

Artykuły pokrewne:

Jak doradzać klientom w Nowym Świecie Finansowania Małych Przedsiębiorstw

Czy CPA i Small Business użyczają dopasowania Made in Heaven?