Czy CPA i Small Business użyczają dopasowania Made in Heaven?

Dostęp do kapitału na rozwój paliw lub finansowanie innych inicjatyw jest jednym z największych wyzwań dla wielu właścicieli małych firm. W ramach swojego kręgu doradców, ich CPA może być w stanie najlepiej pomóc im w ustaleniu, czy kredyt dla małych przedsiębiorstw ułatwiłby rozwój, czy też nie, lub też naraziłby ich działalność na stres.

Zrozumienie liczb

Ponieważ większość przedsiębiorców nie wskakuje na własność małych firm podekscytowana ins-and-out procesu księgowego, jako ich księgowy, jesteś w wyjątkowej sytuacji, aby pomóc im lepiej zrozumieć, w kategoriach finansowych, zdrowia ich działalności i określić, czy napływ pożyczonego kapitału jest dobrym sposobem, aby pomóc im przenieść swoją działalność na następny poziom.

Rozmawiałem kiedyś z kredytodawcą, który powiedział: “Jeśli rozumiem więcej o kondycji finansowej firmy, patrząc na sprawozdania finansowe niż właściciel firmy, nie zamierzam zatwierdzić pożyczki”.

Skuteczne wykorzystanie pożyczonego kapitału w celu ułatwienia rozwoju biznesu wymaga dogłębnego zrozumienia wartości, jaką będzie on stanowił dla firmy – jak również kosztów. Oto pięć dość prostych pytań, które należy rozważyć, zanim jeden z Państwa klientów zacznie szukać finansowania:

  1. Czy istnieje jasny cel pożyczki?
  2. Czy właściciel firmy określił, ile kapitału potrzebuje?
  3. Czy Państwa klient zidentyfikował jakiś potencjalny zwrot z inwestycji (ROI)?
  4. Czy właściciel firmy dysponuje środkami pieniężnymi na wsparcie częstotliwości płatności okresowych?
  5. Jak wygląda biznesowy i osobisty profil kredytowy właściciela firmy?

Czy pożyczka ma jasny cel?

Cel pożyczki to ważna kwestia. Czy jest to potrzeba krótkoterminowa, taka jak zakup zapasów lub uzupełnienie sezonowej luki w przepływach pieniężnych? Czy też potrzeba długoterminowa, na przykład zakup nowego budynku lub drogiego sprzętu produkcyjnego? Zakup taki jak sprzęt, który może być amortyzowany przez kilka lat, może nie być najlepszym rozwiązaniem dla krótkoterminowego kredytu; podobnie, może nie mieć sensu kupowanie zapasów szybkorotujących w dłuższym okresie.

Zrozumienie celu pożyczki pomoże Ci również zrozumieć pilność potrzeby. Tradycyjna pożyczka dla małych firm może nie być najlepszym wyborem, jeśli Twój klient potrzebuje środków od razu, aby skorzystać z możliwości rozwoju, jak np. wznoszenie się do góry, aby wypełnić nowy kontrakt.

Czy właściciel firmy określił, ile kapitału jest mu potrzebne?

“Tyle, ile mogę dostać,” nie jest najlepszą odpowiedzią. Kiedy ty i twój klient zrozumiecie potrzebę biznesową, którą staracie się zaspokoić, będziecie mogli wyrazić, ile kapitału ma sens, aby zaspokoić tę potrzebę. Większość kredytodawców docenia kredytobiorcę, który dokładnie wie, ile kapitału potrzebuje.

Rozumiesz: Istnieją koszty związane z pożyczaniem i może kosztować zbyt wiele, aby pożyczyć więcej, niż jest to konieczne do zaspokojenia potrzeby.

Dodatkowo, większość tradycyjnych pożyczkodawców wolałaby pożyczyć 500.000 dolarów lub 1 milion dolarów, niż 40.000 czy 50.000 dolarów, podczas gdy inni pożyczkodawcy specjalizują się w pożyczkach na kwotę bliższą 50.000 dolarów. Zrozumienie kwoty pożyczki pomoże Ci doradzić klientom, gdzie mają największe szanse na sukces.

Czy Twój klient zidentyfikował jakikolwiek potencjalny ROI?

Jestem zdania, że pożyczony kapitał powinien oferować pewną wartość dla przedsiębiorstwa – w miarę możliwości w postaci dodatniego zwrotu. Jeśli można zidentyfikować zwrot z inwestycji, pomoże on określić, ile pożyczkobiorca może sobie pozwolić na zapłacenie za pożyczony kapitał. Na przykład, zakup zapasów szybkozbywalnych, które zapewnią zwiększone zyski w przypadku zakupu z rabatem, może umożliwić uzasadnienie wyższego kosztu kapitału niż inne potrzeby biznesowe.

Dodatkowo, koszty utraconych szans związane z dłuższym procesem zatwierdzania kredytów mogą być po prostu zbyt wysokie – nawet jeśli koszty funduszy są niższe. Zidentyfikowany potencjalny ROI pomoże w podjęciu tych decyzji.

Czy właściciel firmy ma przepływy pieniężne do obsługi okresowej częstotliwości płatności?

Wielu kredytodawców skłania się ku częstszym harmonogramom płatności okresowych niż miesięczne. Może to pomóc w zmniejszeniu “guzowatego” zapotrzebowania na przepływy pieniężne pod koniec miesiąca i rozłożyć zapotrzebowanie na przepływy pieniężne na cały miesiąc. Pomaga to również pożyczkobiorcom i kredytodawcom zidentyfikować potencjalne problemy wcześniej niż w miesięcznym harmonogramie spłat.

Właściciele małych firm, którzy mają stały strumień przepływów pieniężnych przez cały miesiąc, są w stanie lepiej dostosować się do częstszego harmonogramu płatności okresowych niż ci, którzy zazwyczaj polegają na końcu miesiąca. W zależności od charakteru przepływu środków pieniężnych przedsiębiorstwa, dzienny lub tygodniowy harmonogram płatności może być łatwiejszy do przyjęcia przez przedsiębiorstwo niż pojedyncza płatność miesięczna.

W przypadku potrzeb krótkoterminowych i pożyczek krótkoterminowych bardzo powszechny jest częstszy harmonogram płatności. Niemniej jednak wielu niebankowych kredytodawców, którzy oferują pożyczki długoterminowe, często przewiduje częstsze spłaty okresowe niż miesięczne.

Jak wygląda biznesowy i osobisty profil kredytowy właściciela firmy?

Chociaż osobista ocena kredytowa właściciela przedsiębiorstwa nie jest najlepszym wskaźnikiem jego zdolności kredytowej, w takim czy innym stopniu, większość kredytodawców bierze pod uwagę osobistą ocenę kredytową przy ocenie potencjalnego kredytu biznesowego. Powszechnie przyjmuje się, że bank, na przykład, wolałby, aby osobista ocena kredytowa wynosiła 700 lub więcej, ale czasami będzie wynosić nawet 680. Próg amerykańskiej administracji małych przedsiębiorstw wynosi zazwyczaj 650. Wielu kredytodawców internetowych będzie schodzić niżej, pod warunkiem, że biznes jest zdrowy.

Istnieją sytuacje, w których zdrowy biznes może mieć solidny profil kredytowy pomimo słabej osobistej oceny kredytowej właściciela. Wiele z tych firm, które są odrzucane przez bank ze względu na słabą ocenę osobistą, jest uważanych za dobrych klientów przez wielu kredytodawców, którzy przy ocenie wiarygodności kredytowej firmy ważą bardziej kondycję i profil działalności.

Mecz wykonany w niebie?

Większość właścicieli małych firm robi pierwszy przystanek w swoim lokalnym banku, szukając kredytu, tylko dlatego, że nie proszą o wystarczająco dużo, szukają złego rodzaju kredytu, lub ich profil kredytowy nie spełnia sztywnych wymagań banku. Pożyczka dla małych firm może mieć sens dla wielu z nich.

Ponieważ ich CPA jest w stanie zrozumieć kondycję finansową przedsiębiorstwa (czasami nawet lepiej niż właściciel małego przedsiębiorstwa), księgowy jest w stanie zaoferować wnikliwe, przemyślane i odpowiednie porady, aby pomóc właścicielowi przedsiębiorstwa w podejmowaniu rozsądnych decyzji dotyczących jego działalności. W przypadku większości firm uznałbym to za mecz w niebie.

Powiązany artykuł:

Jak doradzać klientom w nowym świecie finansowania małych przedsiębiorstw