Czy Państwa klientowi odmówiono kredytu biznesowego?

przez Mary Ellen Biery, specjalistkę ds. badań naukowych, Sageworks

Jeśli jeden z Twoich klientów złożył ostatnio wniosek o kredyt biznesowy i został odrzucony, nie jest sam. Ostatnie badanie przeprowadzone wśród banków i kredytodawców majątkowych wykazało, że odrzucili oni ponad jedną trzecią wszystkich wniosków biznesowych o kredyt, zgodnie z raportem Pepperdine University na temat rynków kapitałowych 2013.

Co więcej, wiele przedsiębiorstw nie próbowałoby nawet szukać finansowania, ponieważ uważało, że ich wniosek zostanie odrzucony, jak wynika z ankiety przeprowadzonej wśród prywatnych przedsiębiorstw w tym samym raporcie Pepperdine.

Jak możesz pomóc klientowi, którego wniosek o kredyt biznesowy został odrzucony?

Po pierwsze, powiedz swojemu klientowi, aby spróbował dowiedzieć się, dlaczego wniosek został odrzucony. Federalna Komisja Handlu (FKH) mówi, że wnioskodawca powinien złożyć pisemny wniosek o uzasadnienie odmowy w ciągu sześćdziesięciu dni, a wierzyciel musi przekazać wnioskodawcy szczegółowe informacje na piśmie w ciągu trzydziestu dni od złożenia wniosku. Powiedz swoim klientom, aby zwrócili się do swojego kredytodawcy i być może będą w stanie rozwiązać wszelkie problemy. Ustawa o równych szansach kredytowych (Equal Credit Opportunity Act) zabrania wierzycielom odmawiać udzielenia kredytu z powodów, które nie mają nic wspólnego ze zdolnością kredytową wnioskodawcy, zgodnie z FTC.

W badaniu Pepperdine banki i kredytodawcy działający w oparciu o aktywa rzadko podają wielkość przedsiębiorstwa lub problemy gospodarcze jako przyczyny odmowy udzielenia kredytu. Najważniejsze powody były natomiast związane z jakością zarobków lub przepływów pieniężnych przedsiębiorstwa lub z faktem, że przedsiębiorstwo nie posiadało wystarczających zabezpieczeń.

Więc następną rzeczą, którą klienci mogą zrobić, jeśli ich kredyt biznesowy został odmówiony, jest dobre spojrzenie na ich działalności i jak to stawki na metryki finansowe, które mogą najlepiej przewidzieć default – dokładny scenariusz kredytodawcy chcą uniknąć. Jednym ze sposobów, aby zobaczyć, jak ich firma stosy się przed rówieśnikami jest poprzez raport kredytowy biznesowy.

Poniżej znajduje się pięć wskaźników finansowych, które Sageworks Inc., firma zajmująca się informacjami finansowymi, zidentyfikowała jako najlepsze predyktory niewywiązania się z zobowiązań, więc jeśli Państwa klientowi odmówiono kredytu, proszę wskazać te wskaźniki jako obszary wymagające poprawy.

1. Środki pieniężne do aktywów. Według Lawrence’a Litowitza, partnera w strategicznej firmie doradczej The SCA Group LLC, jest to kluczowa miara płynności finansowej, która wskazuje, jak dużą elastyczność musi posiadać firma, aby wykorzystać środki pieniężne lub dostęp do płynnych rachunków w celu dokonania dobrych inwestycji. Dwie sugestie dla Państwa klientów: zarządzanie należnościami w celu zapewnienia jak najszybszego otrzymania zapłaty oraz zarządzanie zapasami w celu uniknięcia wiązania gotówki.

2. EBITDA do aktywów. Porównanie EBITDA (zysk przed odliczeniem odsetek, podatków, amortyzacji i amortyzacji) do aktywów firmy pomaga pokazać, jak wydajna jest działalność. Poprawa tej metryki często wiąże się ze zwiększeniem przychodów (bez podobnego wzrostu kosztów) lub obniżeniem kosztów. Wykorzystanie sugestii klientów i lepsze planowanie to kilka sposobów na zwiększenie przychodów. Zachęcanie klientów do przeglądu kosztów ogólnych, takich jak wydatki na telefon i sprzęt, lub ponowne odwiedzenie umów z dostawcami w celu uzyskania oszczędności.

3. Wskaźnik pokrycia obsługi zadłużenia. Mierzony jest on poprzez porównanie EBITDA z aktualną częścią długoterminowego zadłużenia i kosztów odsetkowych firmy, tak więc zwiększenie EBITDA przy niektórych z powyższych sugestii może przynieść poprawę wskaźnika. Jednym ze skutecznych sposobów radzenia sobie z zadłużeniem i odsetkami w tym wskaźniku jest ograniczenie kosztów i zastosowanie oszczędności w zakresie spłaty kapitału zadłużenia.

4. Zobowiązania wobec aktywów. Wskaźnik ten wskazuje, jaka część aktywów firmy jest finansowana z długu, a nie z zysków z działalności, więc poprawa tej metryki polega na zmniejszeniu długu. Better Business Bureau zaleca, aby co miesiąc dokonywać największej możliwej spłaty zadłużenia, szczególnie w przypadku kart kredytowych, które zazwyczaj są obciążone wysokimi stopami procentowymi, które w przeciwnym razie naliczają odsetki do zapłaty, innego konta zobowiązań.

5. Przychody netto ze sprzedaży. Jest to podstawowa miara tego, jak dochodowy jest biznes. Obniżenie kosztów operacyjnych może być krótkoterminowym sposobem na zwiększenie tego wskaźnika, ale może również spowodować efekt “backfire”, więc przypomnij swoim klientom, aby postępowali ostrożnie. Na przykład, skąpstwo w konserwacji sprzętu może prowadzić do droższych napraw lub wymian. Długoterminowe cele wymagane do poprawy rentowności obejmują obniżenie kosztów produkcji i zwiększenie sprzedaży przynoszącej większe zyski.

Prowadzenie udanego biznesu to nie sprint, to maraton. W ten sam sposób rozwiązywanie problemów, które przyczyniły się do odmowy udzielenia kredytu, może trwać miesiące, a nawet lata. Ale na dłuższą metę wysiłki te powinny pomóc klientowi nie tylko wygrać kredyt, ale również stworzyć bardziej lukratywny biznes.

O autorze:

Mary Ellen Biery jest specjalistką ds. badań w firmie Sageworks, firmie zajmującej się informacją finansową i dostarczającej raporty o kredytach biznesowych firmy Sageworks. S jest weteranem raportów finansowych, którego prace pojawiły się w The Wall Street Journal i na Dow Jones Newswires, CNN.com, MarketWatch.com, CNBC.com, i innych stronach.