Dlaczego każdy potrzebuje “planu niezdolności”?

Według Światowej Organizacji Zdrowia demencja stała się najważniejszą przyczyną niepełnosprawności na świecie. Na drugim miejscu jest udar, który może również poważnie osłabić zdolność osądzania i podejmowania decyzji.

“W tym roku zdiagnozowanych zostanie 7,7 miliona nowych przypadków demencji, a 15 milionów osób będzie cierpiało na udar”, mówi CPA Jim Kohles, prezes korporacji księgowej RINA. “Zanim objawy demencji staną się widoczne, ich kompetencje mogą już zostać naruszone. Udar, jak wiemy, może być tragicznie nagły.”

Podczas gdy wielu ludzi uważnie planuje przejście na emeryturę i to, co stanie się z ich majątkiem po śmierci, zbyt niewielu zapewnia ten środkowy grunt – niezdolność – dodaje adwokat John Hartog z Hartog & Baer Trust and Estate Law.

“Powinniśmy planować na wypadek niezdolności do pracy, a jeśli to nigdy nie wejdzie w grę, to jest to wspaniałe”, mówi doradca ds. zarządzania majątkiem Haitham “Hutch” Ashoo, dyrektor generalny Pillar Wealth Management.

Planowanie niezdolności gwarantuje, że będziesz w stanie mówić za siebie we wszystkich decyzjach, od opieki medycznej po sprawy finansowe.

Oto trzy kroki, które każdy powinien podjąć, z punktu widzenia księgowości, prawa i finansów.

1. Zdobądź ubezpieczenie od niepełnosprawności. “Prawdopodobieństwo, że coś się stanie, co wpłynie na twoją zdolność do pracy jest wysokie, więc naprawdę powinieneś mieć ubezpieczenie od niepełnosprawności”, mówi Kohles.

To, jak za to płacisz, może mieć różne skutki podatkowe. Jeśli kupujesz go za pośrednictwem swojej firmy, czy to jako właściciel czy pracownik, możesz odliczyć podatek od składek. Ale to oznacza, że wszelkie zapłacone roszczenia będą podlegały opodatkowaniu. Jeśli płacisz w dolarach po opodatkowaniu, wszelkie świadczenia nie podlegają opodatkowaniu.

“Różnica w podatku od oszczędności w wysokości 200 dolarów miesięcznie w składkach w porównaniu do 5000 dolarów miesięcznie w świadczeniach jest znaczna”, mówi Kohles.

Kohles ostrzega również, że więcej nowych polis jest obecnie ograniczanych do dziesięciu lat płatności – nie do końca życia. Więc upewnij się, że rozumiesz te warunki.

2. Posiadaj dokumenty prawne, które jasno określają Twoje życzenia. Obejmują one trwałe pełnomocnictwo do spraw finansowych i zaawansowaną dyrektywę dotyczącą opieki zdrowotnej dla decyzji medycznych, mówi Hartog.

Wymień osoby – “agentów” – które będą odpowiedzialne za wdrażanie tych decyzji i sporządzą dokument, który określi ich obowiązki i uprawnienia. Wybierz ludzi, w których masz dużą wiarę i zaufanie. “Ludzie muszą pamiętać, że będą bezbronni – nie chcesz kogoś wybrać, jeśli masz do nich jakieś wątpliwości”, mówi. Jednym z zabezpieczeń jest podanie nazwiska agenta i drugiej osoby, do której agent musi się zgłosić. “Tylko pomysł, że musisz się zgłosić, utrzymuje ludzi uczciwych”, mówi Hartog.

W niektórych stanach, rząd dostarcza formularze, aby ludzie mogli sami przygotować te dokumenty, chociaż Hartog sugeruje przynajmniej konsultacje z prawnikiem.

3. Jeśli jesteś “niefinansowym” małżonkiem, zapoznaj się z planem finansowym. “Zazwyczaj jeden z małżonków jest odpowiedzialny za finanse, a drugi zajmuje tylne miejsce lub nawet nie zajmuje żadnego miejsca”, mówi Ashoo. “Niezaangażowana osoba musi zrozumieć, w jaki sposób finanse są ułożone i zaplanowane, i musi czuć się bardzo komfortowo z doradcami rodziny”. Zapobiegnie to koszmarowi w i tak już stresującym czasie, jeśli zaangażowany małżonek nagle stanie się niezdolny do pracy.

Oboje małżonkowie powinni uczestniczyć w spotkaniach z doradcami rodziny, nawet jeśli jeden z nich nie do końca rozumie lub nie jest zainteresowany wszystkimi szczegółami. “Jeśli coś się wydarzy, będą wiedzieć, do kogo dzwonić i co robić”, mówi Ashoo. “Unikną koszmaru. To jest spokój ducha, którego chcę dla moich klientów.”

Wszyscy trzej eksperci podkreślają znaczenie posiadania tych przepisów na długo przed tym, jak myślisz, że będziesz ich potrzebował.

“Młodsi ludzie mają większe szanse na inwalidztwo przed śmiercią, a zwykle są to ludzie, którzy wcale tego nie planowali”, mówi Kohles.

O Johnie Hartogu, Jimie Kohlesie i Haithamie “Hutch” Ashoo

John Hartog jest partnerem w Hartog & Baer Trust and Estate Law. Jest certyfikowanym specjalistą w zakresie planowania nieruchomości, prawa powierniczego i próbnego oraz prawa podatkowego. Jim Kohles jest prezesem zarządu korporacji księgowej RINA. Jest certyfikowanym księgowym specjalizującym się w doradztwie biznesowym, planowaniu spadkowym i emerytalnym oraz ubezpieczeniach. Haitham “Hutch” Ashoo jest prezesem zarządu Pillar Wealth Management, LLC, specjalizującym się w zarządzaniu majątkiem zorientowanym na klienta. Wszystkie trzy firmy mają siedzibę w Walnut Creek, w Kalifornii, i doradzają zamożnym rodzinom.