Jak pomóc klientom beznadziejnie za sobą w planowaniu emerytur?

W okresie podatkowym wielu księgowych oferuje klientom porady dotyczące tego, co należy zrobić inaczej w przyszłym roku; nieodpowiednie przygotowanie do przejścia na emeryturę jest problemem, z którym boryka się większość Amerykanów i szansą na pomoc w zakresie CPA.

Niektórzy klienci po prostu się poddają. Klienci, którzy otrzymują wynagrodzenie, mogą powiedzieć, że nigdy nie będzie ich stać na przejście na emeryturę i pewnego dnia zostaną wyniesioni z biura jako pierwsi. Inni klienci, którzy są właścicielami firm, uważają, że zdecydowana większość ich majątku jest związana z firmą. Jaka jest ich strategia wyjścia?

Są to obszary, w których Twoja pomoc może być różna, od oferowania bezpłatnych porad do świadczenia usług doradczych ukierunkowanych na planowanie emerytalne lub wycenę przedsiębiorstwa.

10 Punkty dyskusji

Jako doświadczony profesjonalista, możesz zaoferować obiektywny punkt widzenia. Pierwszym krokiem do pomocy klientowi w rozwiązaniu problemu jest zdefiniowanie zakresu.

Załóżmy, że zrobiłeś już ten krok. Przynosisz ogromną wartość, ponieważ jesteś powiernikiem. Sprzedajesz porady, a nie produkt, a wycena firmy to także transakcja podlegająca rozliczeniu, więc oto 10 punktów, które możesz przedyskutować ze swoimi klientami na temat ich planów emerytalnych.

  1. Trzy opcje. Zakładając, że Twój klient stoi za ośmioma piłeczkami dotyczącymi podatkowych odroczonych oszczędności emerytalnych, mają one trzy podstawowe opcje: Zaoszczędzić więcej podczas pracy, zdecydować się na odroczenie emerytury i dłuższą pracę oraz rozważyć zmniejszenie kwoty dochodu, którego oczekują na emeryturze. Prawdopodobnie nie spodoba im się żaden z tych wyborów, ale jest to punkt wyjścia.
  2. Four Sources of Income. Twój klient może się bać, ponieważ połączenie zabezpieczenia społecznego, dochodów z aktywów i świadczeń emerytalnych może nie zapewnić wystarczających dochodów. Wiele osób decyduje się pozostać na rynku pracy w niepełnym wymiarze godzin, generując dochód z zatrudnienia. Twój klient może konsultować się w swojej branży. Ich hobby może być pracą zarobkową. Może to nie być ogromna kwota, ale to trzyma ich zajętych i przynosi pieniądze.
  3. Korzystanie z zalet . Większość klientów prawdopodobnie bierze udział w planach 401(k) w pracy. Mogą oni mieć plan zakupu akcji pracowniczych, często pozwalający im odłożyć pieniądze na zakup akcji ich firmy z rabatem. W obu przypadkach firma odkłada pieniądze na stół razem z pieniędzmi, które angażuje klient. Czy oni w pełni korzystają z tych środków?
  4. Całkowity zwrot w stosunku do dochodu. Tradycyjnie ludzie myśleli o inwestowaniu w rozwój w ciągu swoich lat pracy, a następnie przeliczaniu na inwestycje dochodowe na emeryturze. Ludzie często odnoszą się do emerytów jako do osób żyjących ze stałego dochodu. Twój klient może być opóźniony, ponieważ znajdujemy się w środowisku o niskich stopach procentowych, a konwersja na dochód stały sprawia, że jest on krótki. Wyjaśnij koncepcję inwestowania w akcje, czyli całkowitego zwrotu z inwestycji. Zbierają oni dochody z dywidend giełdowych, sprzedając okazjonalnie papier wartościowy, miejmy nadzieję, że z dodatkowym zyskiem kapitałowym. Od lat zasada 4% jest normą branżową przy prognozowaniu wypłat z konta emerytalnego, ale ma to pewne problemy.
  5. Wydawanie Principal. Tradycyjnie ludzie (z pewnością przyszli spadkobiercy) myśleli, że utrzymujesz dyrektora w stanie nienaruszonym, wydajesz dochód i przekazujesz swoje następne jajko w stanie nienaruszonym kolejnym pokoleniom. Mogło to być prawdą, gdy prawie wszyscy mieli hojny plan emerytalny o zdefiniowanym świadczeniu, ale czasy się zmieniły. Klienci mogą chcieć zapewnić sobie dochód dla współmałżonka i siebie na emeryturze, ale nie ma reguły mówiącej, że trzeba zapewnić spadkobiercom nieoczekiwany spadek. Dopuszczalne jest dotarcie do dyrektora na czas emerytury. Wiele narzędzi planowania finansowego prowadzi szczegółowe scenariusze «co jeśli».
  6. Pull Down the Sails. W miarę jak klient zbliża się do emerytury, nadszedł czas, aby przyjrzeć się uważnie ich aktywom i zabawkom. Mogą być właścicielami domku letniskowego nad brzegiem morza lub domku w górach. Mogą zbierać wino lub odnawiać klasyczne samochody. Stanowią one bieżące wydatki i są potencjalnie cennym aktywem w przypadku sprzedaży. Powinny one być uważane za źródło potencjalnych dochodów emerytalnych.
  7. Redukcja długu. Jednym z najprostszych sposobów na uzyskanie 15% zwrotu z pieniędzy jest zaprzestanie płacenia 15% odsetek od zadłużenia konsumenckiego. Wiele osób ma przy sobie salda na kartach płatniczych. Jeśli mogą zredukować zadłużenie poprzez spłatę tych kart, to świetnie. Przynajmniej powinni oni rozejrzeć się za niższymi odsetkami od środków na transferach, miejmy nadzieję, że po okresie miesiąca miodowego będą mieli niższą stopę procentową. Przekształcenie linii kredytowych Home Equity w hipotekę o stałym oprocentowaniu może być inteligentną strategią w środowisku o rosnących stopach procentowych.
  8. Downsizing. Dla wielu Amerykanów, ich dom jest ich największym atutem. Jego utrzymanie kosztuje też pieniądze, nawet nie licząc podatków i ubezpieczeń. W miarę starzenia się klientów, schody mogą stać się problemem. Utrzymanie staje się obowiązkiem. Czy powinni rozważyć zmniejszenie rozmiaru? To może zapewnić dodatkową gotówkę na życie na emeryturze.
  9. Gdzie przejść na emeryturę? Wiele części kraju oferuje jakość życia, opiekę medyczną w pobliżu i niskie koszty utrzymania. W artykule AARP z 2017 r. odniesiono się do badania Forbesa pokazującego 25 najlepszych miejsc do przejścia na emeryturę w USA. Twój klient może uznać to za atrakcyjne.
  10. Sprzedaż firmy. Twój klient będący właścicielem firmy prawdopodobnie ma większość swojego majątku związanego w firmie. Coś musi się stać, jeśli chcą uwolnić fundusze na emeryturę. Mogą zdecydować się na przejście firmy na następne pokolenie, sprzedać firmę swoim pracownikom poprzez Employee Stock Ownership Plan (ESOP). W 2010 roku magazyn Money powiedział, jak Bob’s Red Mill Natural Foods stworzył plan nagradzania swoich pracowników i opracowania strategii wyjścia z firmy. Twój klient może po prostu zdecydować się na sprzedaż firmy zainteresowanemu kupcowi. Wszystko zaczyna się od uzyskania dokładnej wyceny firmy.

Klienci zwracają się do Ciebie o poradę, szczególnie w okolicach czasu opodatkowania.Planowanie przejścia na emeryturę to ogromny problem dla wielu Amerykanów, a co ważniejsze, jest to kolejny obszar, w którym można wykazać swoją wartość.