Jak pomóc klientom zarządzać ich długiem

Twoi klienci Gen X mogą być bystrzy technicznie, ale statystyki pokazują, że dźwigają oni również największe obciążenie długiem spośród wszystkich generacji. Jako ich CPA, czy pomagasz klientom z wszystkich pokoleń w zarządzaniu ich zadłużeniem?

Biorąc pod uwagę zadłużenie niehipoteczne, w szczególności zadłużenie z tytułu kart kredytowych i kredytów studenckich, w 2017 r. wynosiło ono średnio 23 000 USD, co stanowi wzrost o 15% w porównaniu z 20 000 USD w 1994 r., podczas gdy 42% postrzega zadłużenie jako zwykły fakt życia.

8 Ways You Can Help

Kilka rad, które z chęcią zaoferujesz za darmo.Prawdopodobnie masz kilku klientów, którzy nie podejmą żadnych działań, chyba że najpierw ktoś inny wykona całą pracę. Wtedy możesz mówić o usługach doradczych. Spójrzmy, jak możesz pomóc:

1.Rozmowa budżetowa . To trudna rozmowa, ale kiedy znajdziesz się w dołku, pierwszą rzeczą, którą musisz zrobić, to przestać kopać.Klienci potrzebują zrozumienia, na co idą ich pieniądze.To może być problem, ponieważ Pittsburgh Post Gazette również wskazał Gen Xers są zawstydzeni, aby powiedzieć specjalisty finansowego o ich długu karty kredytowej.

2. Adres zadłużenia z tytułu karty kredytowej . Faktem jest, że Albert Einstein uznał oprocentowanie złożone za 8. cud świata. Ludzie są zwabieni do płacenia tylko minimum przy dodawaniu nowych opłat, a twoi klienci mogą płacić 15 procent.18 procent lub więcej. Mogą przenosić salda na karty o niższym oprocentowaniu, ewentualnie z 0-procentowym okresem prolongaty odsetek.

3. Zapytaj, ile potrzebują kart kredytowych. Krótka odpowiedź brzmi: «Niewiele». Chociaż klienci lubią zarabiać mile lotnicze na swoich wydatkach, mogą płacić premię za ten przywilej.Na dzień 4 kwietnia 2018 roku, średnia APR na lotniczych kartach kredytowych wynosiła 16,57 procent. Pomóż im zmniejszyć liczbę używanych kart kredytowych.

4.Praca na zasadzie kasowej. Większość ludzi korzysta z kart płatniczych lub systemów płatności mobilnych, takich jak Apple Pay.Wydawanie pieniędzy jest abstrakcyjne. Jeśli klient częściej nosi przy sobie gotówkę, wie dokładnie, ile kosztuje.Muszą odwiedzić bankomat, aby uzyskać więcej, jeśli są one krótkie. Ludzie dużo bardziej zastanawiają się nad zakupami impulsowymi, jeśli przekazują pieniądze papierowe.

5.Refinansowanie pożyczek na udzialy w kapitale podstawowym. Zgodnie z nową ustawą podatkową odliczenie odsetek zapłaconych od pożyczek home equity może mieć negatywny wpływ na możliwość ich odliczenia.Stopy procentowe zaczynają rosnąć po tym, jak klienci przez lata żyli w środowisku o niskich stopach procentowych, więc kiedy Rezerwa Federalna podnosi stopy procentowe, przekłada się to natychmiast na wyższe stopy procentowe większości linii kredytowych typu home equity.Większość banków powinna oferować możliwość zamiany zmiennego kredytu mieszkaniowego na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, chociaż to eliminuje możliwość łatwego dostępu do kapitału własnego w swoim domu.Jest to prawdopodobnie dobra rzecz.

6.Rozumienie pożyczek z opcją uzupełnienia depozytu zabezpieczającego. Państwa klient może zaciągnąć pożyczkę na papiery wartościowe na swoim rachunku inwestycyjnym. Jako strategia inwestycyjna, koncepcja dźwigni finansowej daje możliwość zarobienia większej ilości pieniędzy, gdy rynek akcji ma się dobrze. Kiedy rynek spada, pożyczka nigdy nie zmniejsza się. Wszystkie straty pochodzą z twoich pieniędzy, które są na stole. Czy oni wiedzą, co robią?

7.Przy sprawdzaniu i udzielaniu pożyczek papierów wartościowych. Państwa klient może posiadać rachunek Cash Management w swojej firmie maklerskiej. Jeśli płaci rachunki za pomocą funkcji sprawdzania, może zaciągać pożyczki w zamian za swoje papiery wartościowe, podobnie jak w przypadku pożyczki z depozytem zabezpieczającym. Na przykładzie Schwaba, inwestor zaciągający pożyczkę poniżej $25,000 może płacić zmienną stopę procentową, obecnie około 9,075%. (od 4/4/18). Ta sama instytucja może również oferować linie kredytowe zabezpieczone papierami wartościowymi o niższej zmiennej stopie procentowej. Jeśli uważają, że mogą wkrótce spłacić zadłużenie z tytułu kart kredytowych, może to być alternatywą w postaci niższego oprocentowania, jeśli przeniosą saldo zadłużenia z firmy obsługującej ich karty kredytowe na jedną z tych pożyczek.Środki te nie mogą być wykorzystane na zakup papierów wartościowych i mogą podlegać zasadom podobnym do marży dotyczącej zmienności rynku i utrzymania minimalnego kapitału własnego.

8. Płaćcie rachunki na czas. Twój klient powinien być na tyle sprytny, aby nie popełnić błędu polegającego na braku płatności hipotecznej lub kartą kredytową.Jeśli płatność kartą kredytową jest przeterminowana o 60 dni, możesz zostać obciążony «karną» stopą procentową. Może to być aż 29,99 procent

.

Niektórzy klienci być może wpadli w poważny problem z zadłużeniem, ale wstydzą się go omówić.Jako ich księgowy, jesteś w stanie pomóc im stawić czoła temu problemowi.W niektórych przypadkach twój klient może być w porządku, ale następne pokolenie wpadło w kłopoty. Pierwszym krokiem jest poinformowanie go, że nie jest sam, a ty jesteś tu, aby pomóc.