Jak zostać strażnikiem emerytalnym Twoich klientów?

Firma badawcza Hearts & Wallets przeprowadziła niedawno badanie wśród nowojorczyków w wieku od 53 do 70 lat, którzy byli co najmniej pięć lat od zaprzestania pełnoetatowego zatrudnienia, w celu określenia ich największych obaw. Do największych z nich należało ustalenie odpowiedniego wieku, w którym można przejść na emeryturę. Jesteś księgowym, niekoniecznie planistą finansowym, ale znasz finanse swoich klientów na wylot, a oni prawdopodobnie zapytają cię, czy mogą przejść na emeryturę. Co pan na to?

Matthew Greenwald w artykule Barrona zatytułowanym Knowing How Much Time You Have pisze: “Podjęcie dobrej decyzji o tym, kiedy przejść na emeryturę, zaczyna się od zmierzenia swojej średniej długości życia i zadania sobie pytania, jak wykorzystasz ten czas i związane z tym wydatki. Myślenie w ten sposób pomoże ci ocenić, czy masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby przejść na emeryturę”.

Więc emerytka zamierzająca podróżować po świecie potrzebowałaby większego jajka do gniazda niż jej starszy przyjaciel, zadowolony z dbałości o ogród. Niestety, większość ludzi nie przygotowała się odpowiednio do żadnego z tych scenariuszy. Według AON Hewitt’a, fundusz akumulacyjny w wysokości 11-krotnej wartości końcowej pensji jest wymagany, aby osoba mogła utrzymać umiarkowany poziom życia na długo przed przejściem na emeryturę. Jednak średnia kwota oszczędności emerytalnych dla 65-latka wynosi $56,000 (Employee Benefit Research Institute). Dodatkowe lata zatrudnienia opóźniają wypłatę środków na konto emerytalne i mogą generować kapitał na zwiększenie już zgromadzonego bogactwa. Podczas gdy inflacja jest już od pewnego czasu pod kontrolą, rosnące ceny i koszty utrzymania mogą łatwo spowodować, że finanse emeryta staną się niewystarczające – i oczywiście istnieją problemy medyczne.

New Ways to Think

Aby naprawdę doradzać swoim klientom, musisz mieć szersze spojrzenie niż jesteś do tego przyzwyczajony. Przejście z pracy na emeryturę jest często mierzone w kategoriach finansowych, ale często pomijane w tym dostosowaniu są wyzwania psychologiczne i emocjonalne. Obejmują one radzenie sobie z utratą tożsamości, zastąpienie konstruktywnych interakcji utrzymywanych wcześniej w pracy, spędzenie większej ilości czasu z małżonkiem i znalezienie sposobów na pozostanie aktywnym. Niespełnienie tych wymagań może osłabić lata emerytalne.

Dr Dwight Moore, psycholog i prezes LifeShift, programu, który pomaga profesjonalistom przygotować się do emerytury, mówi, że przejście to ma kilka etapów. Pierwszy etap, który trwa około roku, to ekscytacja. Emeryci robią rzeczy, które zawsze chcieli robić. Po pierwszym roku ludzie zadają sobie pytanie: “Co teraz? Te osoby obawiają się, że nie będą w stanie zastąpić afirmacji otrzymanej z pracy. Bez szefa czy firmy, która wymaga od nich wiedzy, emeryci często są pozostawieni sami sobie w poszukiwaniu sensu życia. Ostateczny stan, łatwo najtrudniejszy, polega na tym, że emeryci budują nową tożsamość. Emerytura ma najmniejszy negatywny wpływ na osoby o solidnych więzach społecznych, które mogą pomóc emerytom w zaaklimatyzowaniu się w nowych okolicznościach i odpowiednim poruszaniu się w ich życiu. Te powiązania zaczynają się oczywiście od rodziny i przyjaciół, ale uczestnictwo w działaniach społecznych ma dodatkowe znaczenie dla zdrowia psychicznego po zakończeniu płatnej pracy.

Użyj swoich umiejętności życiowych jako księgowy

Biegły księgowy zajmuje stanowisko o dużym wpływie na listę doradców danej osoby, a jego osobiste poglądy na temat tego, kiedy należy odejść z pracy, będą miały wpływ na decyzję klienta o odpowiednim wieku przejścia na emeryturę. W związku z tym na CPA spoczywa obowiązek znajomości konsekwencji przejścia na emeryturę w odniesieniu do wypłat z Ubezpieczenia Społecznego danej osoby, inwestycji w jajo gniazdo i świadczeń emerytalnych. CPA powinno być świadome wielu korzyści wynikających z opóźnienia w pobieraniu składek na ubezpieczenie społeczne, w tym 8 procent rocznego kredytu oraz możliwości optymalizacji świadczeń dla małżonków.

Ponadto umowy CPA muszą edukować swoich klientów, że rosnąca średnia długość życia oznacza, że muszą oni finansować przejście na emeryturę, które może trwać 30 lat, oraz że niedawna siła rynku akcji może ograniczyć przyszłe zyski i odpowiednio dostosować oczekiwania dotyczące wyników. Muszą oni zdawać sobie sprawę, że wartość emerytur rośnie wraz z wiekiem pracowników i kumulowaniem się znacznego stażu pracy oraz powinni upewnić się, czy plan sponsorowany przez pracodawcę klienta pozwala na wycofanie się z pracy przed osiągnięciem wyznaczonego wieku emerytalnego. Na CPA spoczywa odpowiedzialność za pozyskanie obdarzonego nimi zaufania poprzez przyjęcie roli przywódczej i zajęcie się nie tylko finansowymi aspektami emerytury klienta, lecz również aspektami psychologicznymi i emocjonalnymi.

O autorze:

Daniel G. Mazzola, CPA, CFA, jest przedstawicielem ds. doradztwa inwestycyjnego w American Portfolios Advisors Inc. Dyplomowany analityk finansowy, biegły rewident i certyfikowany planista finansowy.