Osobiste plany finansowe: Oszczędzanie na przyszłość

przez Anne Rosivach

Według raportu Consumer Federation of America (CFA) i Certified Financial Planner Board of Standards, Inc. wiele amerykańskich rodzin walczy o to, by związać koniec z końcem i oszczędzać na przyszłe potrzeby. (CFP Board), ale te z planem finansowym radzą sobie lepiej i są bardziej pewne siebie w realizacji swoich celów.

Jednak tylko 36 procent z 1 508 osób podejmujących decyzje finansowe w gospodarstwach domowych, które uczestniczyły w badaniu CFA/CFP Board 2012 Household Financial Planning Survey, kiedykolwiek przygotowało kompleksowy plan finansowy. Respondenci o wyższych rocznych dochodach i starsi respondenci byli bardziej skłonni do posiadania planu finansowego niż rodziny o średnich dochodach.

Odpowiedzi na ankiety odzwierciedlały skutki recesji, która rozpoczęła się w 2008 roku. Prawie 38 proc. gospodarstw domowych twierdzi, że żyją na zasadzie “paycheck to paycheck”. Mniej niż 30 procent wskazało, że czuje się dobrze finansowo, a tylko 34 procent uważa, że stać ich na przejście na emeryturę do 65 roku życia. Badanie zostało przeprowadzone przez Princeton Survey Research Associates International (PSRAI).

Niezależnie od dochodów, decydenci z planem finansowym, niezależnie od tego, czy jest to plan przygotowany przez nich samych, czy też przez profesjonalistę, mają większe szanse poczuć, że są w stanie osiągnąć wszystkie swoje cele finansowe z marginesem od 50 do 32 procent. Jeszcze większa marża (52% do 30%) i we wszystkich przedziałach dochodów, rodziny z planem finansowym są bardziej skłonne czuć się “bardzo pewnie” w zarządzaniu pieniędzmi, oszczędnościami i inwestycjami.

Co to jest kompleksowy plan finansowy?

Badanie zakłada, że kompleksowy plan finansowy określi cele finansowe rodziny oraz plan oszczędności i inwestycji, które pomogą im w osiągnięciu tych celów. Dla większości rodzin celami tymi będą dochody na emeryturze, edukacja dzieci na studiach, potrzeby ubezpieczeniowe, nagłe wypadki i inne wydatki (np. pomoc rodzicom). Plan powinien obejmować spłatę zadłużenia z tytułu kart kredytowych.

Większość Amerykanów ma plany wydatków, jak mówi raport, ale niewielu z nich ma plany oszczędnościowe, z wyjątkiem planów emerytalnych finansowanych przez pracodawców. Wielu respondentów twierdzi, że nie zarabiają wystarczająco dużo pieniędzy, aby oszczędzać. “Postęp technologiczny znacznie ułatwił dostęp do informacji finansowych i ich analizę, ale brak wiedzy na temat oszczędności i możliwości inwestycyjnych oraz najlepszego zarządzania finansami gospodarstwa domowego pozostaje poważną przeszkodą w przygotowaniu finansowym Amerykanów” – podaje badanie.

Porównanie z badaniem z 1997 r.

W ankiecie Zarządu CFA/CFP wykorzystano szereg pytań zadanych w ankiecie CFA-NationsBank z 1997 r., również opracowanej wraz z PSRAI i przez niego zarządzanej. Umożliwiło to porównanie postaw i przyzwyczajeń konsumentów w bardziej optymistycznym, niskim bezrobociu w roku 1997, z postawami i przyzwyczajeniami w roku 2012, w następstwie niedawnej poważnej recesji.

W latach 1997-2012 liczba Amerykanów, którzy zgłosili, że mają wypłatę na życie, wzrosła z 31% do 38%, a odsetek osób, które wskazały, że czują się dobrze finansowo, spadł z 38% w 1997 roku do 30% w 2012 roku.

Inne porównania obejmują:

  • W 1997 roku tylko 38 procent z nich miało problemy z oszczędzaniem na emeryturę, podczas gdy w tym roku było to 51 procent.
  • W 1997 roku połowa z nich (50 procent) stwierdziła, że może przejść na emeryturę do 65 roku życia, w porównaniu z zaledwie 34 procentami w tym roku.
  • W 1997 r. więcej rodzin z dziećmi w wieku szkolnym oszczędzało na szkolnictwie wyższym (56 procent) niż w tym roku (48 procent).
  • Jednak odsetek osób, które twierdzą, że mają wdrożony emerytalny plan inwestycyjny, jest mniej więcej taki sam (51 procent w 1997 r. i 49 procent w tym roku).

Uzyskiwanie pomocy przy przygotowywaniu planu finansowego

Z badania z 2012 roku wynika, że nieco ponad połowa respondentów stwierdziła, że “trudno jest mi wiedzieć, komu ufać, jeśli chodzi o doradztwo finansowe” (55 proc.); “dla mnie inwestowanie wydaje się skomplikowane” (52 proc.); oraz “obawiam się utraty moich pieniędzy, jeśli je zainwestuję” (55 proc.), co stanowi znaczny wzrost w porównaniu z 45 proc. respondentów, którzy wyrazili te obawy w 1997 roku.

Kevin R. Keller, CEO CFP Board powiedział”, Konsumenci, co zrozumiałe, są bardziej zdenerwowani inwestowaniem swoich pieniędzy, biorąc pod uwagę ostatnie doniesienia o oszustwach finansowych, manipulacjach i nadużyciach wobec klientów. Nie oznacza to, że ludzie nie powinni tworzyć planu finansowego i być przygotowani. Zachęcamy konsumentów do odrabiania pracy domowej i znalezienia profesjonalisty finansowego, który zawsze na pierwszym miejscu stawia interes klienta i przestrzega powierniczego standardu opieki”.

Zarówno CFA, jak i Zarząd CFP zalecają, aby konsumenci zaczęli od oceny własnej sytuacji finansowej i opracowali plan. Jednym z przydatnych narzędzi jest strona LetsMakeaPlan.org, gdzie zainteresowani konsumenci mogą dowiedzieć się więcej o przygotowaniu planu finansowego. Strona ta zawiera również listę pytań, które może zadać osoba indywidualna od planisty finansowego oraz kilka czerwonych flag.

Dyrektor wykonawczy CFA Stephen Brobeck powiedział, że planowanie finansowe jest ważnym składnikiem wiedzy finansowej. Planiści finansowi muszą wyciągnąć z tego przesłanie.

Artykuły pokrewne:

  • NFCC Poll Reveals Top Financial Regrets
  • AICPA Survey Reveals Americans’ Concerns about Finances and Saving