Powinieneś teraz spieniężyć aktywa emerytalne?

W Nowy Rok nikt nie przypuszczał, że w marcu straci pracę. Nawet w Walentynki nie było poważnej możliwości. Potem kraj się zamknął, zamykając nieistotne firmy. Szybko zwolnili pracowników, szczególnie w branży restauracyjnej i hotelarskiej. Stało się to na wszystkich szczeblach. Niektórzy członkowie kadry kierowniczej dokonali gwałtownych cięć płac.

Mimo że źródła dochodu wielu ludzi zniknęły, rachunki nie zniknęły. Aby sobie z tym poradzić, niektórzy klienci myślą o dostępie do swoich aktywów emerytalnych, aby związać koniec z końcem. Jak powinieneś im doradzać?

Krótko mówiąc, korzystanie z aktywów emerytalnych jest teraz złym pomysłem. Skoro o tym mowa, to wiedz, że i tak pewnie to zrobią. Mogą to uznać za najprostszą i najwygodniejszą opcję. Musisz sprawić, żeby to była ostatnia deska ratunku.

Załóżmy, że w Nowy Rok mieli 10.000 dolarów na koncie emerytalnym. Załóżmy, że są one zainwestowane na giełdzie. Widzą $10,000 jako wartość konta na koncie na koniec roku. Od 20 kwietnia, DJIA spadł o 15%. Jeśli twój klient powie: “Czasy są ciężkie, wycofuję moje 10.000 dolarów”, to równie dobrze mogą usłyszeć głos mówiący: “Jeśli naprawdę tego chcesz, dam ci 85 centów za dolara lub 8,500 dolarów”. To jest aktualna wartość. Być może zamierzają zastąpić te pieniądze, ale jest bardzo mało prawdopodobne, że będą w stanie. Po pierwsze, oszczędzanie zajęło dużo czasu, trochę na raz. Po drugie, jest mało prawdopodobne, że rok 2020 przyniesie im duże czeki z premiami lub wysokie dochody z prowizji.

Rząd wiedział, że będzie to prawdopodobnie konieczne. Ułatwili to, a przynajmniej mniej bolesne. Ustawa o opiece zdrowotnej zawiera następujące opcje:

  1. 401(k) Pożyczki: Zasady były: $10,000 lub 50 procent salda, w zależności od tego, która z tych kwot jest większa. Maksymalna kwota wynosiła 50.000 dolarów, a ty masz pięć lat na spłatę pożyczki. Teraz ustawa o opiece nad dzieckiem pozwala na 100 procent salda, aż do 100 000 dolarów. Okres spłaty zostaje przedłużony do sześciu lat. Pożyczki mogą brzmieć atrakcyjnie, ale nie płaci się czynszu ani zapłaty za samochód akcjami. Sprzedajesz papiery wartościowe w celu pozyskania gotówki.
  2. 401(k) Distributions: Wcześniej osoby poniżej 59½ roku życia, które wypłacały pieniądze, płaciły podatki jako zwykły dochód od tej kwoty, plus dodatkowe 10% kary za wcześniejsze wypłaty.Ustawa o opiece zdrowotnej złagodziła ten ból. Osoby dotknięte koronaawirusem, w tym osoby poniżej 59½ roku życia, które stały się bezrobotne, mogą wycofać do $100,000 ze swoich planów 401(k) bez kary 10 procent. Mogą zdecydować się na zapłacenie całego rachunku podatkowego w 2020 roku lub rozłożyć go na trzy lata.
  3. IRA Account Distributions: Wiele osób ma konta IRA. Inni przenieśli aktywa z planu emerytalnego u poprzedniego pracodawcy na konto IRA. Konta te zazwyczaj nie pozwalają na udzielanie kredytów. Klienci, którzy mają dostęp do tych środków, początkowo traktują je jako dystrybucję. Podlegają one opodatkowaniu w bieżącym roku podatkowym. Rząd daje ludziom możliwość zastąpienia tych pieniędzy, nawet do trzech lat później. W takim przypadku złożyliby oni zmienione zeznanie podatkowe za rok 2020, ponieważ dystrybucja byłaby traktowana jako pożyczka.

Dołącz do naszej listy mailingowej

Wpisz swój adres e-mail, aby zapisać się do naszego newslettera i otrzymywać co tydzień najlepsze informacje o AccountingWEB.Wpisz adres e-mail *Enter adres e-mailSign up

Poza tym, Twoi klienci mogą się zastanawiać, czy mają inne opcje.

Może wydawać się to łatwe, ale w niskim momencie na rynku giełdowym zabierają one aktywa emerytalne z tabeli. Nikt nie wie, co czeka nas w przyszłości, ale oto oczywisty punkt: Te aktywa nie będą dostępne na emeryturze, bo twój klient je teraz wydaje.

Mogą być właścicielami produktów ubezpieczeniowych, które budują wartość pieniężną. Ubezpieczenia na całe życie i renty to dwa przykłady. W zależności od polisy, mogą mieć możliwość pożyczenia lub wypłacenia części swojej wartości pieniężnej.

W końcu twoi klienci będą podejmować własne decyzje. Jako ich księgowy możesz jednak doradzać im w kwestii zalet i wad wykorzystania ich aktywów emerytalnych.

Za:

  • Gotówka, kiedy jej potrzebujesz. Potrzebujesz pieniędzy, żeby zapłacić rachunki. Jest to źródło, do którego można szybko i łatwo dotrzeć.
  • Złagodzone kary. Rząd pozwala ludziom na dostęp do pieniędzy, zrzekając się 10% kary za wcześniejsze wycofanie.
  • Dłuższe okresy spłaty. Masz możliwość odłożyć pieniądze z powrotem, traktując je jako pożyczkę, a nie dystrybucję.

Zużycie:

  • Dostęp do pieniądza oznacza likwidację papierów wartościowych. Rynek papierów wartościowych spadł o 15 procent rok do chwili obecnej. Dostajesz mniej pieniędzy na swoje akcje, niż były warte 1 stycznia.
  • Pożyczki prawdopodobnie nie zostaną spłacone. Pożyczasz lub wycofujesz dużą sumę, którą zgromadziłeś trochę na przestrzeni wielu lat. Pożyczka niespłacona stałaby się dystrybucją.
  • Mniejsza podstawa aktywów emerytalnych. Odkładałeś pieniądze na emeryturę, aby rosły wraz z upływem czasu, zapewniając sumę pieniędzy na sfinansowanie swojej emerytury. Ta pula pieniędzy nagle się zmniejszyła. Jeśli twoje aktywa będą rosły wraz z upływem czasu, to teraz zaczynają się od mniejszej podstawy.

Oto wynik końcowy: Tak, twój klient potrzebuje teraz pieniędzy. Jednakże, aktywa emerytalne są zasobem. Powinny być traktowane jako ostateczność, nie pierwsza.

Powiązane artykuły

Co jest w ustawie o opiece nad klientem emerytowanym?

5 Roles Social Media Marketing Plays in a Crisis