Przygotuj swoich klientów na nadchodzące regulacje 401(k)

Przez Michaela Kileya, dyrektora generalnego i prezesa PAi

Nowy przepis wydany przez Departament Pracy (DOL) stanowi, że 401(k) sprzedawcy planu będą mieli czas do 1 kwietnia 2012 r. na ujawnienie opłat dla sponsorów planu, natomiast sponsorzy planu będą mieli czas do 31 maja 2012 r. na ujawnienie opłat dla pracowników w sprawozdaniach kwartalnych.

Ujawnienie opłat jest punktem wyjścia dla nowych przepisów. W latach 2011, 2012 i 2013 Państwa klienci będą musieli zareagować na kilka nowych inicjatyw.

W 2011 roku: 401(k) na sponsorach planu spoczywa powiernicza odpowiedzialność za zrozumienie opłat za plan i ustalenie, czy koszty te są uzasadnione. Muszą oni dokonać przeglądu opłat związanych z inwestycjami i administracją, jak również z prowadzeniem dokumentacji, powiernikami, usługami doradczymi, handlowymi i powierniczymi itp. Wiele z tych opłat jest ukrytych, zakopanych w umowach rentowych lub długich prospektach inwestycyjnych.

Nic dziwnego, że większość pracodawców nie wie, ile tak naprawdę płacą; w rzeczywistości, wielu uważa, że ich plan 401(k) jest darmowy. Co gorsza, według ostatnich badań DOL, mogą oni poświęcać blisko jedną trzecią swoich oszczędności emerytalnych na planowanie wydatków, które są nieracjonalne, a w niektórych przypadkach zbędne.

Oto, gdzie wchodzisz. Koordynacja z Twoimi klientami i ich dostawcami 401(k), aby zebrać pełną listę wydatków związanych z ich planami. Kiedy już wszystko udokumentujesz, przeprowadź swoich klientów przez opłaty.

Upewnij się, że rozumieją, dlaczego pewne opłaty są wprowadzone i jaki jest ich skumulowany wpływ w czasie. Następnie pomóż im zdecydować, czy nadszedł czas, aby przyjrzeć się bardziej efektywnym kosztowo rozwiązaniom lepiej dopasowanym do ich potrzeb.

W 2012 roku: Po ujawnieniu opłat, sponsorzy planu będą zmuszeni do zadeklarowania opłat, które uiszczają. Do obowiązków sponsora należeć będzie wyjaśnienie i uzasadnienie tych opłat swoim pracownikom. Dla tych pracodawców, którzy nie przygotowali się z wyprzedzeniem, może to być bolesne doświadczenie.

W 2013 roku: Wreszcie wchodzi w życie kolejna nowa regulacja, która może wymagać, aby wszystkie przedsiębiorstwa oferowały swoim pracownikom plan emerytalny. Spółki, które już proponują program 401(k), wypełnią to zobowiązanie. Firmy, które nie zostaną nakierowane do założenia planu 401(k) lub zaoferowania konta Auto IRA dla każdego ze swoich pracowników.

Automatyczne agencje ratingowe prawdopodobnie będą miały niższy roczny limit składek i nie przewiduje się, aby umożliwiały one udzielanie pożyczek. Twoi klienci mogą nadal otrzymywać ulgę podatkową, jednak może ona być znacznie niższa niż w przypadku oferowania planu 401(k). Jest to spowodowane tym, że wpłaty na konta Auto IRA będą dokonywane wyłącznie przez ich pracowników.

Pomóż swoim klientom planować z wyprzedzeniem. Pracodawcy powinni zacząć oceniać swoje opłaty 401(k) już teraz.

Nowe przepisy mają na celu poprawę przejrzystości i zwiększenie oszczędności emerytalnych. Po pierwsze, pracodawcy z istniejącymi planami 401(k) otrzymują czas na ocenę i poinformowanie o opłatach za plan. Następnie można oczekiwać, że wszyscy inni będą mogli zwiększyć swoje zaangażowanie i zaoferować pracownikom również możliwość przejścia na emeryturę.

Michael Kiley jest prezesem i dyrektorem generalnym Plan Administrators, Inc. (PAi). Jest on zaangażowany w dostarczanie rozwiązań dla małych firm w Ameryce za ułamek kosztów. Obecnie Michael agresywnie spotyka się z czołowymi członkami Kongresu i członkami administracji prezydenta Obamy w sprawach związanych z regulacją i ujawnianiem opłat 401(k). Pod jego kierownictwem PAi wypracował sobie reputację lidera branży w dostarczaniu przystępnych cenowo, zlecanych na zewnątrz planów emerytalnych i obsługi płac dla małych firm.