The Top 4 Financial Top Top Top Temics You Should Cover with Your Clients This Tax Season

W dzisiejszym konkurencyjnym środowisku wszyscy doradcy walczą o status “psa wiodącego”, jeśli chodzi o zdobywanie serc i umysłów klientów. Bycie postrzeganym jako osoba rozwiązująca problemy finansowe, a nie tylko jako doradca podatkowy, utrzymuje Cię na pierwszym miejscu jako osobistego Dyrektora Finansowego klienta, jeśli tylko chcesz.

Wszyscy wiemy, że nie ma bardziej pracowitego czasu dla księgowych niż sezon podatkowy, ale moje doświadczenie mówi mi, że księgowi mają szansę być postrzegani jako najbardziej zaufani doradcy dla każdej osoby lub rodziny – potencjalnie bardziej zaufani niż ich prawnicy lub planiści finansowi.

Biorąc pod uwagę tę pomyślną rolę, księgowi powinni wykorzystać ten sezon podatkowy, aby pomóc klientom w rozwiązywaniu problemów finansowych znacznie wykraczających poza płacenie podatków. Możesz to zrobić w koordynacji z doradcą finansowym i/lub prawnikiem klienta i pomóc zbudować zespół, w którym będziesz postrzegany jako proaktywny w zaspokajaniu ich potrzeb finansowych.

To szansa, której nie będziesz żałował. Twoi klienci będą postrzegać Cię nie tylko jako swojego doradcę podatkowego, ale również jako osobę rozwiązującą inne, krytyczne kwestie finansowe. Najczęstszą kwestią, z jaką mam do czynienia pracując z klientami o wyższej wartości dodanej, jest brak koordynacji pomiędzy różnymi doradcami, do których mają zaufanie: ich księgowym, planistą finansowym, specjalistą od ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej, agentem ubezpieczeniowym na życie i adwokatem.

Na początek, pomyśl o zeznaniu podatkowym swojego klienta jako o “biografii finansowej”, która, linia po linii, daje możliwości planowania podatkowego i strategii planowania finansowego. Następnie, jako jedyny praktykujący lub w porozumieniu z doradcą finansowym, zapoznaj się z tymi czterema podstawowymi zagadnieniami finansowymi z Twoim klientem podczas sezonu podatkowego.

1. Oszczędności na emeryturze. Czy Twój klient w ogóle wie dokładnie, ile pieniędzy będzie potrzebował na emeryturę, więc nigdy nie będzie się martwił, że będzie żył dłużej niż jego majątek?

Czy twój klient wpłaca maksymalną kwotę na swój plan emerytalny w pracy? Jeśli nie, to czy powinien wpłacić więcej? Wpłaty te nie tylko zmniejszą bieżące zobowiązania podatkowe klienta, ale również zwiększą oszczędności emerytalne, co jest często głównym celem finansowym, przed którym stoi większość Amerykanów.

Czy klienci powinni dokonywać wpłat na indywidualne konto emerytalne Roth (IRA), czy też mają możliwość dokonywania wpłat na konto Roth 401(k) w pracy? Dzięki możliwości wprowadzenia wyższych stawek podatkowych w przyszłości, wpłaty na konto Roth mogą być wycofywane bez podatku, w przeciwieństwie do wypłat z konta 401(k) lub tradycyjnych planów IRA, które są opodatkowane jako dochód.

Czy powinni zamienić część lub całość swojego tradycyjnego IRA na Roth IRA, co może oznaczać płacenie wyższych podatków teraz, ale mniej później?

Czy klienci, którzy są właścicielami małych firm, rozważają utworzenie planu określonych świadczeń? W zależności od ich wieku i dochodów, składki te mogą przekroczyć 200.000 dolarów rocznie – około cztery razy więcej niż maksymalna dopuszczalna wysokość uproszczonych pracowniczych składek emerytalnych IRA.

2. Czas na emeryturę. Wiele osób martwi się, że skończą im się pieniądze na emeryturze, ponieważ nie zaoszczędzili wystarczająco dużo i nie mają wystarczająco dużo aktywów, aby zamienić je w gotówkę. Jest to szczególnie ważne dla tych, którzy spodziewają się przejść na emeryturę w ciągu najbliższych pięciu lub dziesięciu lat.

Czas podatkowy to dobry moment, aby sprawdzić, jakie strategie planowania emerytalnego przyjęli już klienci, jakie inne kroki mogliby podjąć i kiedy planują przejście na emeryturę. Czy powinni zacząć pobierać składki na ubezpieczenie społeczne w pełnym wieku emerytalnym – czyli 66 lat dla osób urodzonych w latach 1943-1954 – przechodzić na wcześniejszą emeryturę w wieku 62 lat i zarabiać 25 procent mniej, czy też czekać do 70 roku życia i zarabiać 32 procent więcej?

Pary małżeńskie mają dodatkowe możliwości wyboru, aby zoptymalizować świadczenia socjalne. Na przykład, współmałżonek z mniejszą wypłatą z ZUS może odebrać aż połowę świadczeń drugiego współmałżonka przed ubieganiem się o swoje, podczas gdy drugi współmałżonek opóźnia wypłatę do 70 roku życia. Istnieją również inne wariacje na ten temat.

3. Ochrona aktywów i planowanie nieruchomości. Bez względu na wiek, klienci muszą chronić aktywa w trakcie swojego życia i później dla swoich spadkobierców.

Czy posiadają oni parasolową polisę ubezpieczeniową chroniącą majątek przed zajęciem w przypadku pozwu? Czy przekazują majątek członkom rodziny, co jest zwolnione z podatku do określonych limitów i spowoduje zmniejszenie wielkości ich majątku podlegającego opodatkowaniu? Czy założyli oni living trust lub trust chroniący majątek, aby ich spadkobiercy mogli uniknąć sądu próbnego, co może opóźnić podział majątku i wiązać się z opłatami prawnymi?

4. Efektywne podatkowo darowizny na cele charytatywne. Każdy księgowy wie, że darowizny na cele charytatywne mogą zmniejszyć jego zobowiązania podatkowe, ale czy Twoi klienci używają najbardziej efektywnych podatkowo metod przekazywania tych darowizn?

W przypadku przekazania aktywów o podwyższonej wartości za pośrednictwem funduszu zatwierdzonego przez darczyńcę, na przykład, mogą oni odliczyć pełną wartość rynkową tych aktywów i uniknąć płacenia podatku od zysków kapitałowych. Darczyńcy, którzy chcą mieć większą kontrolę nad darowiznami, mogą zamiast tego wykorzystać fundację rodzinną. W obu przypadkach równoważna darowizna pieniężna kosztowałaby więcej, ponieważ wykorzystuje ona dolary po opodatkowaniu.

After Tax Season

Możesz nie być w stanie rozwiązać wszystkich tych kluczowych kwestii finansowych z klientami w trakcie sezonu podatkowego, więc zastanów się nad rozwiązaniem ich później. Jeśli klienci mają innych doradców, takich jak planiści finansowi i prawnicy podatkowi, spróbuj zaplanować co najmniej jedną rozmowę konferencyjną w roku z nimi wszystkimi na linii w tym samym czasie. Kiedy każdy doradca wie, co robi drugi, razem można zająć się lukami w koordynacji.

A jeśli klienci mają problemy poznawcze, które wpływają na sposób zarządzania ich pieniędzmi, zwróć się o pomoc do swojego doradcy finansowego lub innych członków rodziny. Klienci – i ich rodziny – docenią, że ich księgowy idzie o krok dalej.

O autorze:

Paul Saganey jest założycielem i prezesem firmy Integrated Financial Partners, która posiada ponad 200 doradców finansowych działających na terenie całych Stanów Zjednoczonych oraz ponad 4 mld USD aktywów w ramach doradztwa. Jest certyfikowanym doradcą CFP z ponad 25-letnim doświadczeniem.