W jaki sposób CPA mogą chronić jaja z gniazda bobasa przed przerzutkami

przez Jasona Bramwella

Nieoczekiwane wydarzenia życiowe lub gospodarcze powodują zarówno krótko-, jak i długoterminowe szkody w oszczędnościach emerytalnych wyżu demograficznego w Ameryce, według ostatnich badań przeprowadzonych przez Ameriprise Financial Inc. Istnieją jednak strategie, które mogą zostać wdrożone przez CPA w celu zatrzymania krwawienia i umożliwienia osobom przeżywającym wyż demograficzny komfortowego życia na emeryturze.

Dziewięćdziesiąt procent Amerykanów w wieku od pięćdziesięciu do siedemdziesięciu lat, posiadających aktywa inwestycyjne i emerytalne o wartości 100.000 dolarów lub więcej, doświadczyło przynajmniej jednego zdarzenia, lub «wykolejenia», które miało wpływ na ich cel oszczędności emerytalnych, zgodnie z badaniem Ameriprise Financial’s Retirement Derailers . Przeciętny respondent doświadczył czterech z tych zdarzeń, od skutków recesji po wybory dotyczące rodziny i stylu życia, które mają trwałe konsekwencje finansowe.

W rzeczywistości, prawie dwóch na pięciu respondentów (37%) doświadczyło pięciu lub więcej nieprzewidzianych zdarzeń, co kosztowało ich około 144 000 dolarów.

Podczas gdy odsetek osób przeżywających wyż demograficzny, które miały do czynienia z pięcioma lub więcej takimi wydarzeniami, może wydawać się zaskakująco wysoki, to naprawdę nie wszystko jest takie niezwykłe, zwłaszcza gdy potencjalne przerzutki pochodzą ze źródeł spoza domu rodziny, Jeff Magson, wiceprezes ds. sprzedaży i platform dla 1st Global w Dallas, powiedział AccountingWEB. Na przykład, prawie co czwarty (23%) respondent wspiera dorosłe dziecko lub wnuka.

«Kiedy zaczynasz angażować dzieci lub teściów, a nawet firmy, które są poza domem, podejmujesz o wiele większe ryzyko w związku z tymi wszystkimi relacjami», powiedziała Magson. «Mogę sobie wyobrazić garstkę ludzi, których znam w swoim życiu, a którzy kazali swoim dzieciom wprowadzić się z powrotem do nich lub musieli podjąć działania, aby pomóc dziecku lub członkowi rodziny, który był zaangażowany w proces sądowy lub jakiś rodzaj postępowania sądowego, które wyczerpało ich zasoby, ponieważ koszty prawne były zdumiewające».

Według badania trzy najczęściej wymieniane przerzutki są, co nie jest zaskoczeniem, związane z recesją.

  • 63 procent twierdzi, że niskie stopy procentowe wpłynęły na wzrost ich inwestycji.
  • 55 procent twierdzi, że ich oszczędności zostały znacznie obniżone z powodu spadków na rynku.
  • 33 procent przyznaje, że ich kapitał własny nie pomoże w sfinansowaniu emerytury tak bardzo, jak się spodziewali.

Ponadto, co piąty respondent nie realizuje swoich celów emerytalnych z powodu złych inwestycji (22 proc.), korzystania z ubezpieczenia społecznego przed osiągnięciem wieku emerytalnego (19 proc.) i/lub utraty pracy (18 proc.).

«Jeśli w latach trzydziestych lub czterdziestych doświadczyłeś wykolejenia, masz mnóstwo czasu, by to nadrobić. Ale baby boomers zrezygnowali z możliwości oszczędzania pieniędzy, ponieważ są na emeryturze», powiedział Magson. «Baby boomers muszą zrobić wszystko, co w ich mocy, aby zaoszczędzić, ponieważ po prostu nie mają wielu możliwości, aby odzyskać te pieniądze. Wejście na rynek pracy po sześćdziesiątce byłoby wyzwaniem – zarówno emocjonalnym, jak i znalezienia pracy w tej gospodarce».

Trzy strategie ochrony oszczędności Baby Boomers’ Savings

Jeśli CPA chcą zmienić życie swoich klientów z wyżu demograficznego i chronić ich przed ewentualnymi wykolejnikami, Magson powiedział, że powinni zrobić trzy następujące rzeczy:

  1. Przyjmij rolę przywódcy.
  2. Wykorzystaj system planowania finansowego do identyfikacji ryzyka i rozwiązań.
  3. Edukacja dzieci klientów na temat podstaw planowania finansowego.

1. Przyjmij rolę przywódcy: Chociaż istnieje wiele definicji przywództwa, ta, która wyróżnia Magsona, to ta, która odróżnia go od innych, gdy osoba współpracuje z kimś innym, aby osiągnąć cel, którego nie można było osiągnąć samodzielnie. W tym przypadku baby boomers współpracują z CPA, aby osiągnąć swoje cele finansowe.

Jak wynika z badania, 42 procent respondentów polega na doradcy finansowym, aby przywrócić prawidłowy stan swoich finansów emerytalnych. Ci, którzy pracują z doradcą finansowym, są znacznie bardziej skłonni do korzystania z niego niż ci, którzy nie mają pisemnego planu finansowego (74 proc. w porównaniu do 39 proc.).

«CPA są niezwykle wysoko oceniane jako zaufany dostawca usług w zakresie badań ankietowych, właśnie tam, gdzie pracują duchowni i policjanci oraz inne zawody zaufania», powiedział Magson. «Mają oni obowiązek wykorzystać to zaufanie, zajmując pozycję lidera i mając odwagę zająć się niektórymi z tych potencjalnie emocjonalnych tematów ze swoimi klientami».

2. Stosować system planowania finansowego w celu identyfikacji ryzyka i rozwiązań: Magson powiedział, że umowy CPA powinny wykorzystywać narzędzie do planowania finansowego, aby pokazać swoim klientom, w jaki sposób są przygotowani finansowo do radzenia sobie z nieoczekiwanymi zdarzeniami, które mogłyby utrudnić ich wysiłki w zakresie oszczędności.

1st Global oferuje program o nazwie Sustainable Income Solutions, który jest specjalnie zaprojektowany dla CPA, aby ocenić kilka różnych rodzajów ryzyka, które mogą mieć wpływ na plan emerytalny, Magson powiedział.

«To prawie jak test warunków skrajnych na emeryturze», dodał. «Możesz przełączać się w górę lub w dół i pokazywać swoim klientom rzeczy, które mogą pójść dobrze lub źle na emeryturze. Niektóre z tych zagrożeń mogą być związane z pomocą dziecku, inflacją, ryzykiem rynkowym lub opieką długoterminową – skutkami nieoczekiwanej choroby lub urazu. Umowy CPA mogą stanowić jednorazowy wydatek i pokazać swoim klientom, co ten wydatek zrobiłby z ich jajkiem w gnieździe emerytalnym i o ile mniej mogliby wziąć na siebie każdego miesiąca i nie skończyły się im pieniądze».

Rozmowa na temat zarządzania ryzykiem byłaby inna z klientem, który nigdy nie został dotknięty przez wykolejarkę, niż z klientem, który to zrobił.

«Po prostu otwórz tę dyskusję, zadając to pytanie. Czy kiedykolwiek doświadczyłeś czegoś takiego, czy jesteś blisko kogoś, kto to zrobił? Dobrym początkiem jest próba zrozumienia, jaka jest perspektywa klienta pod względem wielkości lub prawdopodobieństwa wystąpienia wykolejenia», powiedział Magson. «Jeśli ktoś miał w przeszłości wykolejarkę, to prawdopodobnie przyspiesza to dyskusję nad rozwiązaniami, ponieważ widział to już wcześniej. Ludzie, którzy mieli już doświadczenie z wykolejarką, prawdopodobnie są bardziej skłonni o tym mówić.»

3.Edukacja dzieci klientów na temat podstaw planowania finansowego: Jednym z aspektów sondażu Ameriprise Financial, który zafascynował Magsona był sposób, w jaki dzieci mogą być potencjalną przeszkodą dla oszczędności ich rodziców. Powiedział, że CPA mogą prowadzić podstawową rozmowę na temat planowania finansowego z klientami z grupy baby boomer i ich dziećmi, aby pomóc dzieciom stać się lepszymi decydentami finansowymi.

«Nie polecałbym, aby CPA podchodziło do rozmowy z dziećmi jako sposób na ochronę ich rodziców», powiedział Magson. Zamiast tego podszedłbym do tego, mówiąc: «Twoi rodzice, którzy dobrze sobie radzili z finansami, poprosili mnie, abym porozmawiał z tobą o tym, jak możesz podejmować te same decyzje, które oni podjęli, abyś mógł odnosić takie same sukcesy jak oni». Wtedy podążylibyście tym samym podstawowym kursem do dyskusji o planowaniu finansowym».

Magson powiedział również, że dyskusja powinna dotyczyć stóp oszczędności i sposobu, w jaki część dochodu powinna być zapisywana na konto w nagłych wypadkach.

«Ludzie mówią o odłożeniu na bok trzech miesięcy wydatków jako dobrej oszczędności». To nie jest dobra oszczędność, to dobry początek», powiedział. «Ludzie są teraz bez pracy przez sześć miesięcy do roku. Rozmowa o płynności finansowej, która może utrzymać rodzinę do roku, ma w dzisiejszych czasach większy sens». Trudno się tam dostać; rozumiem to. Ale każdy dzień, w którym stawiasz coś na ten cel przez cały rok, to jeszcze jeden dzień, w którym będziesz bezpieczny, jeśli coś się wydarzy».

O badaniu:

Ankieta Retirement Derailers została stworzona przez Ameriprise Financial Inc. z wykorzystaniem odpowiedzi z ankiety 1000 zatrudnionych i emerytowanych Amerykanów w wieku od 50 do 70 lat. Wszyscy respondenci posiadają aktywa inwestycyjne o wartości co najmniej 100.000 dolarów (w tym plany emerytalne pracodawców, ale nie nieruchomości). Badanie zostało zlecone przez Ameriprise Financial i przeprowadzone za pośrednictwem wywiadów telefonicznych przez Koski Research od 21 do 28 lutego.

Artykuły pokrewne:

  • Brak oszczędności jest największym zmartwieniem finansowym Amerykanów
  • Badanie stwierdza, że rodzice występują jako modele finansowe
  • Jedyny klucz do godnego przejścia na emeryturę? Wczesny start
  • Osiem głównych zagrożeń dla emerytur Twoich klientów